目前，我国商业银行信贷集中的现象应引起关注，它可能导致货币政策传导机制不顺畅，系统风险升级。笔者建议合理分配资金，对客户实行差异融资服务。

（一）地域集中。我国商业银行发放贷款主要集中于大中城市和经济形势较好的沿海城市，而县级以下的城市所占的信贷资金比例较低。

（二）行业集中。近年来新增的贷款主要集中于电力、电信、交通、石化和烟草等垄断行业和基础产业。

（三）企业集中。当前各大银行主要向经济实力雄厚的国字号大型企业、跨国企业、和外资企业发放贷款，一些民营企业和中小企业则无人问津，融资变得愈加困难。

（一）资源优化配置是信贷集中产生的经济基础。经济的高效率运行源于资源的合理化配置。资源运用到效率高、发展前景好的地区、部门和企业中才能带来更大的收益，因此信贷资金集中有其合理性。

（二）提高资金效益是产生信贷集中的直接原因。首先，商业银行信贷资金投向经济效益好、市场发展前景好的行业或企业，符合商业银行的经营目标，有利于商业银行提高贷款质量和优化信贷结构。其次，不良贷款一直是困扰我国商业银行尤其是国有商业银行的一个棘手问题，为控制新增不良贷款的数量，银行在发放贷款时，就更加注重谨慎性原则。

（三）中小企业的自身问题是产生信贷集中的重要原因。一些民营企业和中小企业自身经济实力不足，经济效益不高，抗风险能力也较弱，因此对这些企业发放贷款所面临的信用风险和道德风险也较大。并且，中小企业规模小，自有资金少，可抵押的资产更少。在这种情况下，申请抵押担保贷款对他们来说也有一定难度。

（一）从整体宏观经济角度看，信贷集中日益增加使信贷资金供给与需求结构发生严重偏差，这种结构失衡导致货币政策传导机制不顺畅，影响着整个宏观经济的均衡。作为我国经济发展不可缺少的地区、产业和众多中小企业，长期得不到资金的推助，必然影响整个国民经济的长期、稳定、协调发展。

（二）从银行角度看，信贷集中也有许多不利因素。第一，信贷集中会使系统风险升级。按照分散组合的原理，信贷集中程度越强，银行所面临的风险越大，因为银行的资金安全要与一个行业或大企业的兴衰成败息息相关。现阶段的金融危机中，“灾情”严重的基本上都是那些对单一客户、一个集团或单一行业贷款集中的银行。第二，信贷集中带来了商业银行经营资金的集中。国有商业银行上存的超额准备金的利率一般高于法定存款准备金的利率。各金融机构通过实行二级准备金制度，以优厚的系统上存利率把基层行资金逐级集中，基层行受利益驱使产生上缴资金的积极性，从而导致大量的资金不是以信贷形式发放出去，而是以超额准备金的形式上存，会降低银行的盈利能力，长远来看也不利于信贷资金的良性循环运作。

（三）从企业方面看，由于信贷的集中，许多中小企业的融资、筹资问题日益困难。

（一）合理分配信贷资金。我国商业银行管理规定，对单个客户的贷款不能超过银行资本金的10%，对10家最大客户的贷款不能超过银行资本金的50%。因此，商业银行在发放贷款时，应牢牢把握这些原则。

（二）银行对客户实行差异管理，给予不同的融资服务。商业银行应加强利率引导，运用浮动利率杠杆，对不同企业采取不同的贷款利率水平，同时应加强对中小客户的信用评级和风险限额测定。

（三）政府应发挥宏观调控功能。政府应从宏观统筹角度合理引导信贷资金的地区流向和产业流向。例如，对于一些发展前景好但又缺乏资金支持的地区或部门，政府可以提供合理的优惠政策。